 田轩表示，小微企业产品类型丰富，包括抵押贷、信用贷等，审批流程要结合企业财务报表、行业前景分析研判，针对优质小微企业提供一对一服务，定制综合金融方案，满足差异化需求。湖州市织里镇是中国童装之都，当地年产童装约20亿件，占全国童装市场份额的三分之二。建设银行湖州织里支行致力于支持童装产业发展，截至目前，童装行业客户信贷余额已超12亿元。今年，该行创新运用普惠金融组合贷模式，为同一押品发放多笔普惠金融贷款，并灵活运用善营贷、小微快贷、商户云贷等为客户增额配置信用类贷款产品，多渠道满足企业需求。 追踪企业成长，提供综合服务。金融机构赋能小微企业不是一贷了之，相较于个体工商户，小微企业具备法人资格，有相对完整的组织架构和经营记录，融资规模更大、需求更复杂，对结算、代发、外汇等综合金融服务的要求更高。北京农商银行以合规办理、能贷尽贷为原则，为符合授信条件的企业提供全面服务；对因经营现金流紧张、缺乏有效担保或核心指标未达风险底线而暂时无法获贷的企业，为其提供结算优惠、政策咨询等配套服务。 协调创新推进提质增效 金融监管总局发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》明确提出“聚焦痛点难点加强普惠金融服务”，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持，鼓励开发符合小微企业和个体工商户需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。 目前，我国普惠金融保持良好发展态势，正从增量扩面迈向提质增效，更加注重服务的精准性和健康可持续发展。同时，个体工商户、小微企业规模小、抗风险能力弱、缺少抵押物仍是现实，与银行间信息不对称带来的流程繁琐和风控压力仍是行业痛点。如何推动普惠金融高质量健康发展？ 去年10月，金融监管总局、国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，从供需两端搭建银企精准对接的桥梁。北京农商银行依托小微企业融资协调机制，以全方位、高效率的服务为企业扫清融资绊脚石。今年以来，北京农商银行已联合完成超1500家企业走访，落地融资支持金额超25亿元。 据浙江农商联合银行辖内莲都农商银行公司业务部总经理余欣介绍，该行发挥机制灵活、决策链短、产品服务接地气的优势，不断扩大服务覆盖面，出台科创贷、人才贷、放心消费商户贷等产品，并配套利率优惠，推广无还本续贷服务。截至10月末，小微企业客户数较年初增加163户，小微企业贷款余额较年初增加3.61亿元。 普惠金融的高质量发展要打消金融机构不愿贷、不敢贷的顾虑，对此，多地探索风险共担机制。例如，重庆市构建“信用评价+金融产品+风险补偿”机制，将个体工商户贷款不良容忍度提升至4%，高出普通小微企业1个百分点，并设立5亿元风险补偿资金池。田轩认为，需联合政府、担保机构、产业链核心企业共建风险分担机制，推动信息共享平台建设；打通工商、税务、司法等数据壁垒，形成多方协同支持的生态网络，提升金融服务的覆盖面与可持续性。 普惠金融不仅是金融服务的延伸，更是经济活力的催化剂，要以创新为刃、以协同为盾，破解个体工商户、小微企业融资困局，让个体工商户与小微企业成为经济韧性的基石。 普惠金融高质量发展的关键在于银行产品、技术、政策和生态四项工作的优化。田利辉建议，一是产品创新化，如场景化信贷、全周期服务；二是技术智能化，依托大数据风控、线上化流程降本增效；三是政策协同化，联动政府担保基金、风险补偿池，落实降费让利；四是生态共建化，构建多层次服务体系，大型银行与地方银行、互联网银行互补，形成可持续的普惠金融生态。 数字金融是普惠金融发展的新路径，金融业正借助技术手段为企业精准画像，大数据、人工智能正改变传统风控模式，能有效提升审批效率与风险识别能力。田轩认为，不仅是贷款流程的线上化、自动化处理，银行还应建立动态监测机制，实时跟踪资金使用与企业经营变化情况，优化贷后管理，提升服务质效。普惠金融是一项长期事业，刘澄清表示，金融机构要不断适应市场变化和客户需求，在实现社会效益的同时保证商业可持续，通过新技术、新模式不断提升核心竞争力。 |
