 专家认为，创新信贷产品和服务是提升信贷投放的重要途径。银行加快创新金融产品，引导金融资源赋能小微企业，有利于满足不同发展阶段的科技型企业融资需求。浙江农商联合银行辖内龙湾农商银行相关负责人表示，该行围绕小微企业科技创新、设备更新和技术改造等领域，创新打造“科创指数贷”“小微随心付”等专项信贷产品，构建了专业化金融服务体系，为初创期和成长期企业提供全生命周期的金融服务。 中国银行研究院中国金融团队主管李佩珈表示，针对初创期科技企业经营发展特点，银行要尽快研究设计差异化、特色化科技信贷服务，构建与专精特新企业内在特征相匹配的授信审批模式。除了传统的财务指标外，还应逐步开发专精特新成长贷、创新积分等定制化金融产品服务。 业内人士建议，银行应优化科技金融业务的管理制度，实施差异化绩效考核、尽职免责、不良容忍等管理要求，建立激励相容机制，鼓励员工积极为初创期科技型企业提供贷款服务。同时，银行应落实风险防控主体责任，加强授信管理和贷款资金用途监控，做实业务合规性审查，确保贷款资金的安全和合规使用。 优化续贷防范风险 小微企业体量小，抗风险能力弱，在融资过程中，往往一次借贷并不能充分缓解资金周转难题。多数情况下，贷款到期后还有续贷需求，此时银行信贷资金的注入对小微企业扭转经营困局尤为重要。 中国普惠金融研究院研究员侯力铭表示，针对小微企业融资周期与经营周期错配问题，无还本续贷政策通过无缝续接贷款服务，有效破解过桥资金困局。小微企业在原贷款到期前申请续贷，可以避免因短期还款压力导致资金链断裂，显著降低融资成本，同时续贷无需繁琐审批程序，提高了融资效率。作为普惠金融重要举措，该政策不仅保障企业资金链稳定和银行贷款安全，更对优化营商环境、激发经营主体活力具有积极意义。 为引导金融机构做好小微企业续贷工作，提升小微企业融资获得感，金融监管部门持续引导银行提升信贷投放积极性。《国家金融监督管理总局关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》提出，银行业金融机构应当根据小微企业生产经营特点、风险状况和偿付能力等因素，优化贷款服务模式，合理设置贷款期限，丰富还款结息方式，扩大信贷资金覆盖面。 在民营企业座谈会召开后，金融监管部门加快聚焦民营经济发展面临的挑战，下大力气破解小微企业续贷难点。金融监管总局相关负责人表示，要保持对民营企业稳定有效的增量信贷供给，加大对民营小微企业的首贷、续贷、信用贷支持力度。充分发挥支持小微企业融资协调工作机制作用，落实好无还本续贷政策，切实提高民营企业融资满意度。截至目前，小微企业无还本续贷余额近7万亿元。 此外，做好续贷工作要加强风险管理，防止个别小微企业利用续贷隐瞒真实经营状况与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。专家建议，银行应建立严格、科学的风险控制机制，包括对小微企业的还款能力进行科学审核，建立科学的债务评估模型，采取适当的担保措施，等等，从而降低续贷风险。通过这些措施，银行可以更好地评估小微企业，根据小微企业的生产经营特点、风险状况和偿付能力等因素，合理设置贷款期限，丰富还款结息方式。 |
