 若走自己保险出自己全险：保多少，赔多少 若走对方保险出自己全险：值多少，赔多少 10月20日，记者联系了多家保险公司咨询车险投保，均被告知车损险的保额测算，是以车的发票价格乘以折旧系数来测定，车况不在考虑范围内。由此便引发了张女士的遭遇——花费约70万买了近三年的二手车，买保险时车损险定价52万，理赔时被对方保司估值24万的“价差”问题。对此情况，华商报大风新闻记者采访到保险业一专业人士进行分析。 大风新闻：张女士遭遇“保多赔少”“价值腰斩”冤不冤？ 业内人士：张女士、她的承保方（太平洋保险）、以及主责方的理赔方（中国人保）三方，三者在不同的价值维度上。 张女士的委屈在于，她的认知基准点是近70万元的购车发票和52万的投保金额。在她看来，这是车辆价值的官方背书。自己无责受害，却要承担车辆“价值腰斩”的后果，这违背了她对公平的直观理解。 理赔方（中国人保）的维度在于，“市场公允价值”即《保险法》的核心原则——损失填补原则。也就是说，保险赔偿的目的是将被保险人恢复到损失发生前的经济状况，而非让其获利。 以上双方的逻辑链条为：车辆已完成过户 → 法律上属于二手车 → 价值需按二手车市场行情评估 → 同款二手车市价约24万 → 故按此理赔。 而在承保方（太平洋保险）的视角，即为“承保时点的参考价值”即——根据新车购置价并折旧率来确定保额。该人士指出，这情况实际暴露出车险行业的一个问题：承保时核定的保额（以及据此收取的保费）与出险时理赔所依据的实际价值，可能存在巨大差距。 以此案件为例，太平洋保险之所以不敢轻易“代位追偿”全额52万，是因为他们知道，在法庭上，这个“保额”很难作为“实际价值”的铁证，他们自己也面临着追偿失败的风险。 大风新闻：承保方（太平洋保险）保额“52万”，赔付方（中国人保）估价24万，哪方合理？ 业内人士：当前的车险理赔，对于“实际价值”的评估过于依赖一个所谓“系统报价”。这个系统能否精准反映每一辆特殊车辆（如试驾车）的真实价值，是存疑的。行业需要更精细化、更透明的价值评估标准，特别是对于非标准二手车。 虽然《保险法》规定了保险金额不得超过保险价值，但在实践中，如何确保承保时核定的保额尽可能贴近车辆出险时的预期实际价值，是保险公司的责任。不能简单地用“超过部分无效”来推卸在承保环节审慎核价的责任。否则，就有利用信息不对称多收保费的嫌疑。 “保额”不一定等于“赔额”。保险公司在第三方车损险的赔偿原则是“补偿实际损失”，即车辆在出事那一刻值多少钱。但从过往赔付案件中，对于“自己保险公司”走全损的赔付，法院更加支持“按照保险单及保险条款”赔付，即保多少、赔多少。但对于“对方保险公司”走全损的赔付，因赔付方并未与出险人达成合同关系，因此大多按照“补偿实际损失”来赔付。 律师说法 保险公司的赔付合法，但合法不等同于合理 陕西丰瑞律师事务所高级合伙人朱长江介绍，根据《二手车流通管理办法》第二条第二款规定，二手车，是指从办理完注册登记手续到达到国家强制报废标准之前进行交易并转移所有权的汽车（包括三轮汽车、低速载货汽车，即原农用运输车）、挂车和摩托车。 本案中，张女士购买的试驾车已由4S店完成首次注册登记，并通过过户转移至张女士名下，符合二手车的法律定义。尽管车辆使用时间较短，但案涉车辆的所有权确实发生了变更。此外，试驾车在4S店中被用作展示以及客户试驾的车辆，通常已产生一定的使用损耗，进一步强化了其二手车属性。因此，张女士购买的试驾车应认定为二手车。 根据《保险法》第五十五条第二款规定，投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。本案中，张女士的车辆作为二手车，其实际价值需综合考虑使用年限、行驶里程、市场折旧等因素。中国人保通过市场调研评估车辆价值，并按二手车市场价24万元理赔，符合损失填补原则。 |
