来源: 国际金融报
 上海 “养老贷”产品在多地走俏，引发市场强烈关注。
“‘养老贷’是我行新业务，目前仍然可以办理，带上相关证件到网点即可。”7月10日下午，湖南某农商行网点客户经理对《国际金融报》记者介绍道。 近日，一系列“养老贷”产品在湖南省多地走俏，“贷款养老”一时间成为关注和热议的焦点。《国际金融报》记者注意到，7月10日早间，在网友们“风险”和“有益”的争议声中，多家农商行悄悄撤下了“养老贷”的相关推送。 受访专家指出，“养老贷”是针对部分客户差异性养老需求的创新，可以实现社保部门、银行和客户间的“三赢”，关键争议点在于其资金流入社保、养老领域，产品性质模糊。建议现行监管政策调整优化，例如对信贷资金用途通过建立负面清单等方式进行柔性监管，给予良性的金融创新更多包容空间。 “无痛”提高养老金额 据湖南省内多家农商行此前发布的推送统计，目前已有约40家机构官宣此类业务。其中，临澧农商行在6月初的推送中表示，该行投放“养老贷”规模已突破3000万元。7月10日上午，《国际金融报》记者注意到，当前各农商行微信平台的产品推文已悄然撤下。不过，记者致电咨询其中一家农商行网点了解到，该业务目前仍然可以办理。 什么是“养老贷”？综合各家农商行推文可知，该产品是与地方社保部门共同推出，针对城乡居民差异化的养老需求设计的一款低息、专门用于提升缴费档次、补缴养老保险费用的专项贷款产品，资金直达个人社保账户，通过补缴养老保险差额来增加退休后养老金收入。 从办理条件来看，“养老贷”大多要求本地户籍并持有社保卡，客户需年满59周岁至65周岁之间，贷款年限最高可达15年且“年龄+贷款期限”不超过75岁，金额上限大多为9万元，利率则限定在3.1%至3.6%之间。退休后，用每月领取的养老金分期偿还贷款本息。 从操作机制看，放款直达账户和自动扣款的方式，可以称为“无痛”提高养老金额。针对借款人身故后的贷款资金处理方式，一部分银行也给出了保险等解决途径。由银行为借款人购买商业保险，借款人若身故，由保险公司赔付（结清）剩余贷款。 记者注意到，四川、贵州、广西等地此前也有类似产品推出，但并未像湖南省的“养老贷”一般大范围铺开。 例如，今年3月，贵州省三都农商行与三都水族自治县签约“养老贷”业务合作，惠及全县1400余名因缴费中断无法享受养老待遇的超龄群众。四川宜宾农商银行也推出“社保信用贷”用于缴纳借款人的养老保险。2024年，广西多家农商行也曾推出“续保贷”产品，是银行为了破解临近领取养老待遇年龄的灵活就业人员、城乡生活困难居民继续缴费的难题，创新推出的“社保+银行”的基本养老模式。 在招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，“养老贷”等产品是瞄准部分客群实际养老需求的创新，是可以实现三方共赢的产品。 “对于社保部门而言，可以增加缴费人数和缴费金额，扩大养老金覆盖面；对于银行来说，既满足和服务了客户需求，也实现了营销目的、增加了信贷投放；对于居民来说，获得信贷资金支持，用以缴纳养老金或增加养老金缴纳金额，提高了养老保障水平。”董希淼分析道。 “养老贷”引发争议 为何“养老贷”会引发市场强烈关注？ 记者注意到，在小红书等社交媒体上，不少网友针对养老政策变动、“固定无浮动”的利率定价方式、借款人身故后的债务问题等提出异议，但也有网友表示“怎么算都划得来”“适合没钱补缴的老年人”。 |
